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從2014年3月份上線到現在，運盈e貸累計完成融資額超過2.8億元，為投資人帶來預期收益近600萬，大家都說物流車隊誠信堪憂，和誠運盈為什么明知山有虎，偏向虎山行，在萬聯網主辦的2015中國物流金融創新高峰論壇上和誠智達董事長張文東帶來"以產業互聯網+物聯網金融破冰小微企業融資難題"的主題演講，以下是分享實錄。
和誠智達董事長張文東
新"羊毛論"：羊毛出在馬身上掉下來的毛(以產業互聯網+物聯網金融破冰貨運企業融資難題)
直擊小微企業融資困局
我要問大家一個問題："我們為什么敢把錢借給我們的朋友、親戚?"答案：因為我們在生活中擁有了與他們相處的數據信息，所以我們可以對他們的信用做出評估,該借還是不該借心里很清楚�；氐缴鐣衼�,現實的環境大家都知道,現在中國沒有信用的評估機制和失信社會約束機制，我們完全是生活在一個嚴重缺乏信用數據的世界里。
當前,我國物流服務水平整體低下，物流行業小、散、亂、弱,再加上行政體制的條塊分割，造成物流信息資源不能互動、整合能力不強、信息不對稱、行業運營成本高。但是我們又有現實的需求，中國80%的就業,甚至可以說50%-60%以上的稅收、GDP都是由小微企業支撐起來的，小微企業是社會的根基和棟梁。但現實呢?我們的金融機構都喜歡大把大把的錢去貸給國有企業、支持上市公司，而我們的小微企業為國家做了這么多的貢獻，卻只能獲得滴水般微小的支持。我們一個運輸車隊客戶，有幾十臺車，即使在去年產業簫條的時候他也發展得很好，他還要買十臺車擴大規模。剛開始我們介紹他到銀行做貸款，頭頭尾尾做了3個月，還是沒有把150萬貸款放下來，客戶急得要死，銀行可不著急。后來，我們通過我們公司的"運盈e貸"物聯網P2B平臺為他融資，3天內幫他解決了130幾萬。他總共需要300萬，之前銀行點頭同意批150萬，可是三個月了還沒放款，客戶等不及了，后來我們又用了一個星期時間幫他把另外150萬通過"運盈e貸"平臺解決了，這就是我們小微企業面對的現實。小微企業面對艱難困境，艱難現實，但總是要沖出一條血路，要活下來、做下去!
怎么解決小微企業融資難題呢?
今天在這里我不想介紹我們公司太多，我想把它做成學術、經驗總結或者理論研討，所以我只是用了一頁來講我們公司--和誠智達。我們公司，打造了一個專業的車隊精細化綜合管理服務平臺"車智匯"，和誠智達利用"車智匯"平臺，幫助運輸車隊從購車定制，融資到車輛落地以后的掛牌、加油、保險、過路過橋監控、維修、算賬等等，包含整個運輸車隊的綜合管理。正是基于和誠智達的車隊精細化綜合管理服務平臺，和誠智達打造了物聯網金融平臺"運盈e貸"，為中小微企業提供金融服務。支撐和誠智達金融服務的運盈e貸只有十幾名員工�，F在很多金融的平臺動不動就要一兩千個員工來支撐，我想問，你只有一個點的毛利，你怎么支撐那么高的工資?你吹牛兩百億、三百億，真的有兩百億、三百億嗎?我沒有在攻擊任何人，我覺得我們應該回到真實軌道上來談金融，才是真正對產業有幫助的。國家開放互聯網金融是希望規范民間投資與支持小微實體，若平臺弄成虛假平臺，資金都給投機平臺，最終投資人受害，互聯網金融無法做大，受害的還有小微實體。好不容易一條生路可能就因為這樣被滅絕了。
我認為，在沒有產業互聯網的支持下做B2B互聯網金融幾乎就是耍流氓。離開產業互聯網，沒有大數據的P2P，簡直就是在胡鬧。在座的BAT有沒有來人?除了BAT有資格說我有大數據，在座的有幾個人能說自己有大數據了?我認為最終只有依托于垂直細分的產業互聯網我們才能夠做B2B互聯網金融。在和誠智達，互聯網金融從產品的設計到營銷，除了軟件是我們IT公司自己開發，前方設計至貸后及營銷與服務只有十幾個人。2014年5月8號，和誠智達"運盈e貸"平臺開始試運行，我們從最開始只做廈門再到做到福建九大區，現在我們的平臺已在廣東、浙江、江蘇、江西實現落地，為近200家企業做了近2000多筆貸款，發放近3億元貸款，目前我們只有20來筆的逾期，但是沒有一筆壞賬。春節期間上游收不到錢，下游要支付員工工資，他們逾期了，春節回來后他們做了梳理，一個月全部清償回來，就解決了。對于逾期，這些小微企業融資都有投保，逾期三個月就算壞賬。到目前為止我們是沒有壞賬的。
小微企業融資難的原因在哪?我經常跟廈門的小微企業說你們融資難是活該。李克強總理說，銀行要給小微企業放貸款，不給貸款就是銀行不作為。但這里有一個問題，如果小微企業經營很爛，業務很不規范，經營完全不可預測，經營管理都沒有數據，你叫銀行怎么給他們融資?銀行的錢也是客戶存的錢，隨便扔給信用不可靠的小微企業誰來承擔責任?保險公司承擔也只是承擔一部分，其他的誰來承擔?實際上銀行不給小微企業融資，我們也要反思，你想想你連一點數據都沒有，誰能對你做信用評估?沒辦法做信用評估，銀行憑什么相信你，憑什么給你貸款?中國企業主們要問一問自己的良心，我們真的都很守信用嗎?銀行無抵押把貸款交給我們，下個月會很積極去還錢嗎?沒有數據沉淀、沒有信用、可以動不動就耍賴、還可能挪用資金，還罵銀行不給你融資，你不覺得是有點耍流氓了。所以說我剛才說了，融資難，小微企業也要反思。
小微企業融資干什么?在股市很火的時候、地產很火的時候，很多小微企業拼命跟銀行融資，請問你融資是到股市還是實體經營，真正實體小微企業融資，應該確認你的資金是要用于生產經營而不是想挪用去炒股炒房，如果是你就是在耍流氓，欺騙金融機構。
例如我們服務運輸車隊，你的融資是不是要買車?是不是要加油?是不是要付過路過橋費?是不是做維修?經營運輸車隊，如果融資你不是為了這些，你融資做什么?賭博?炒股?還是做什么?沒理由啊。好了，既然我知道你企業融資用途了，那我們如何破冰?我認為只有這個答案，就是產業互聯網+物聯網金融。我不講互聯網金融，強調一下是物聯網金融。我曾經跟浙江一位中行的行長在溝通給小微企業融資的問題，這個行長給我講了一個他的經驗，他們有個叫"網貸通"的產品，給工廠融資，只需在工廠里面裝上攝像頭，這樣通過攝像頭可以看到工廠有多少員工來上班，可以看到工廠的生產線有沒有東西，產量怎么樣。既然你工廠貸款用于經營，那生產肯定要增多，要不然你貸款哪里去了?他就這樣通過攝像頭管好了企業的小微貸款，他們管控得很好，逾期、壞賬，都很低，這個產品曾經得到了銀行界很高的評價。在和誠智達"運盈e"平臺融資的小微企業,和誠智達都能確保他們的融資是真正投入經營里面去的，這正是基于我們和誠智達打造的產業互聯網。
同樣的，我說答案就是：產業互聯網+物聯網金融。我給大家解釋一下產業互聯網。
產業互聯網，垂直細分的第三方平臺。在這個平臺上，小微企業運行的全部數據都被收集上來，同時，小微企業的采購數據、運行管理數據都在這產業互聯網平臺上沉淀。在三年前講產業互聯網是不切合實際，因為那個時候技術可能還不夠支撐�，F在有了技術支撐，我們可以用互聯網、移動互聯網、物聯網，把企業運營過程所有的數據采集上來，數據采集上來以后，這個平臺上就沉淀了小微企業的采購需求、交易數據、管理信息，而產業互聯網又可以提供給小微企業批量的采購、數據分析和管理的反饋，這樣就讓整個小微企業運行可視可控，所有數據沉淀下來最終形成信用。
有了這個產業互聯網平臺，小微企業的數據有了，銀行等金融機構聯合保險公司就能為小微企業提供支持，強調一下，一定要保險公司介入。有了數據和誠智達就可以通過產業互聯網平臺，對小微企業進行評估，再根據數據信用通過物聯網金融平臺放款。如，當你在"運盈e貸"平臺申請一筆錢買車，投資人給你錢以后，最終通過平臺操作給到你的就是一臺車，你說融資買油，最后給到你的一定是充值到加油卡讓你去加油，絕對不會給車隊一分錢現金，這樣金融機構跟保險公司就可以形成我們所說的行業融資規模。銀行給小微企業做一筆貸款，十萬二十萬他成本是劃不來，做不來。和誠智達剛剛跟興業銀行合作做網絡對接貸，今年興業銀行給和誠知道管理車隊貸款總額度有1個億，和誠智達的客戶把融資需求遞上去，客戶需要買輛車，興業銀行就把錢給到客戶在和誠智達平臺的賬戶上，通過和誠智達平臺操作就直接打到4S店，給到客戶的就是一輛車。銀行不用干雜活凈賺錢，因為有了和誠智達的第三方平臺，幫他找到客戶，和誠智達還聯合保險公司做客戶審查，包括律師上門審查，通過以后保險公司給一個保單，銀行就可以放心放款，貸后的管理，貸后的處理，都由和誠智達來幫他們處理，比如說壞賬，和誠智達幫他處理，實在不行把車拍賣掉，收錢，除非出現了破產，那就保險公司賠。就這樣，銀行獲得了行業融資規模，保險公司也得到眾多的行業用戶。資金流動整過程我剛才解釋過了，由產業互聯網直接給到材料商，材料商把貨給到小微企業。
眾多小微企業需求通過產業互聯網統一采購，這樣和誠智達就是小微運輸企業車輛采購商，油品采購商，保險采購商，以后還是維修管理中介，有了這些以后，小微企業的采購抱團顯然采購成本降低了，車隊老板們把繁雜的管理交給和誠智達來做，自己大量時間和精力就可以拿出來去做更多的貨源開發，更好地服務貨主。而作為保險行業，它還特別喜歡做產業互聯網上的客戶，為什么?因為做有共性、同行業背景的企業，才能高概率地去規避你的風險，如果東保一單西保一單，最后怎么控制風險率，你讓行業所有小微企業都在你這邊投保，你就能做大，實現規模管控，把風險降到最低。
最后我想做一下融資渠道對比。傳統銀行的路是不錯，但是太窄了，一般小微企業擠不進去，即使擠進去，它也已經餓得半死了，小微企業資金需求不像大企業那樣有規劃，就算貸款到了，四、五個月都過去了。民間借貸，誰碰民間借貸誰死，民間高利貸是實體產業的毒瘤，你不要去感激民間借貸。當然在我們中國，傳統銀行離小微企業實在太遙遠了，很多小企業只能借助于民間借貸，我所講的民間借貸是純借貸而不是找親戚朋友借錢。我這里有一個實際的案例：我曾經和一個車老板說過，你沒日沒夜地干活，你周六周日有時間陪小孩嗎?你的時間永遠就是在車上、配貨、管車、修車，我說你過的日子真不是人的日子，你過的是牛馬一樣的日子。后來，我跟他談了企業的運作管理模式，他開始有點感悟了，就邀請我去他的企業看一下，他有20幾輛車，也有一個很大的停車場做出租。過了幾個月他打電話給我，問我能不能幫他融資。我覺得這人不錯，為人很實在，也做了20幾年運輸，家里有房，有車、小孩在讀書，我說可以，于是我就叫我們業務部的總經理去做調研，調研回來，你知道什么情況?他竟然有260萬的民間借貸，其中有130萬是月息4分的，其它是3分的，而且是每個月都要拿利息。有一段時間民間借貸出問題，人家連四分都要討回去，他借來的錢都用在購車里，很大一部分都還在貨款里面，怎么還呢?他說他想死的心都有了。那他為什么會借到四分這么高的利息?我告訴你，這都是民間借貸的坑。他說他起步的時候也沒有借到4分，剛開始都是借1.2分，可是過幾天，1.2分討了，他就只能借1.5分的還，一直一直這樣，他就借到了4分。后來，和誠智達幫這個企業做了信用評估，他抵押了股份給和誠智達，我們幫他融了年化12%的資金，還了高利貸，一年下來，這企業基本回歸正軌，上個月他訂購了6臺車，企業終于活過來了!支持小微企業，通過和誠智達IT人員，產業人員的努力，我希望用產業互聯網+物聯網金融的方式幫他們解決困難。
我把物聯網金融歸結這5個特點：
第一，直接金融。我不是要去攻擊傳統銀行，和誠智達跟傳統銀行合作比較好，但我可以這樣說，如果傳統銀行不改變，只會越來越難。因為物聯網金融做的是直接金融，大家知道，銀行為什么牛?是因為他們有一張牌照，可以拿存款，不能他牛什么?要把牌照拿給你，你做的不會比他差多少。直接金融，民間投資人的錢直接給到資金的需求方，資本成本更低，銀行我存進來貸出去要庫存一部分現金，資金成本無形中高了。物聯網金融，一百塊錢進來一百塊錢給出去，這就是直接金融。
第二，按需金融。做產業互聯網一定要把統一采購抓到手上來。小微企業通過你來做采購，你就可以做按需金融，他今天要買一臺車我就給他買，明天他要加油我就給他加油款，后天修車我就給他修車錢，他不需要借一大筆錢存著還利息。按需金融是最低成本的金融。
第三，高效金融。和誠智達現在跟小微企業做金融服務，基本上實現"小時貸"，為什么可以做到?這是基于前面對小微企業預先評估完信用，和誠智達對一個小微企業評估一個星期可完成。送材料，檢查合格我們送給律師調研，通過后保險公司開保函。企業信用數據都在平臺上了，今天企業要用錢，鼠標點一下，錢就過去了，直接購物。不需要年年報貸款，年年報審查，一年12個月，花三個月做銀行貸款，你說這貸款成本多高、多難、多復雜?
第四，灰度金融。這借鑒了華為任正非的灰度管理理論。假如你明天得還錢給銀行，明天到還款時間你沒還你的信用就完蛋了，而基于物聯網金融，產業互聯網做的是采購金融，你跟我做的是買賣，你實在有困難，上游沒有給你付錢，所以你資金有困難，你提前一個星期打電話跟我們說，我這筆錢要逾期7天，你只要提前告訴我們，我們會備資金幫你墊上。晚付7天，和誠智達不會讓你信用不好。7天內你只要支付一點服務費，絕對不會給你的信用抹黑。當然7天后，如果你出風險我們還是要處理的，可它畢竟不像銀行那樣非黑即白，而是有一個過渡過程。
最后，成長金融。我們有一個客戶，用兩年的時間從1部卡車增長到33臺卡車，從1個員工增長到50個員工，從2013年投資120萬進入運輸行業到2015年年初剛好兩年，車隊純利400萬。這企業為什么成長這么快?很多人去請教他。他說是因為和誠智達支持他成長。為什么?因為他從一臺車開始數據就在和誠智達的平臺上跑，經營得不錯，他要加第二臺車的時候，只要打個電話。他的信用都在和誠智達平臺上，不用再評估，直接就給錢，幫他買車，給他送過去，車一落地，和誠智達就給他配套，日常流動資金到位，這就叫成長金融。你的數據在產業互聯網平臺里面沉淀得越多，和誠智達給你的額度就越高，伴隨著你的成長不斷增長。你不用來請我喝酒，也不用給我送什么禮，只要你做得越大，就給你越多，幫著你長大。
和誠智達給小微車隊提供不超過15%的資金成本。小微企業按天通過和誠智達借款比阿里巴巴還便宜，只要日萬分之五的費用，我自己做過多年實體企業，沒有一家企業可以長期承擔20%的利率，我做不到，我相信很多人也做不到。做產業互聯網一定要想辦法讓你服務的企業成長壯大。今天阿里為什么可以收費那么牛?因為他用了15年的時間把淘寶養大了，把天貓養大了。做產業互聯網我不贊同漲費用，和誠智達有自己的原則，和誠智達要求所有的產品及服務的利潤不允許超過3個點，超過三個點必須分給我們的小微企業。一定要先把平臺上的企業扶持起來，和誠智達不向小微企業收取高利率、高費用，支持他快速長大，企業長大了，平臺也就跟著變強大、更安全。
羊毛出在馬身上掉下來的毛
最后我跟大家分享一下"羊毛出在豬身上"這個理論，這個理論我認為說得還不夠到位，羊毛出在豬身上，本來是拔羊毛掙錢，現在不能從羊身上掙錢，要從豬身上拔毛，可拔誰的毛誰都會痛，長久下去他一定會反抗。我給這個理論修正一下，"羊毛出在馬身上掉下來的毛"。為什么這樣說?因為有產業互聯網的支撐，比如和誠智達幫車隊把用車需求直接向中國重汽采購，本來中國重汽賣出一輛卡車要付出很多的銷售成本。我們假設賣一輛車營銷成本要2萬塊，現在通過和誠智達產業互聯網，把運輸車隊跟車廠直接對接起來了，這一次車輛的采購成本只有5千塊，原本中國重汽賣了一輛車相當于掉了2萬塊錢的馬毛，我們把馬毛掃起來，只花了5千，剩下1.5萬，我跟中國重汽講你給我8千，這其中3千元給車隊優惠。對于中國重汽來講他總共只付出了1.3萬，是不是還省了7千。地上掉下去2萬塊錢的毛，他自己還撿回去一些，這才是產業互聯網的精髓。你要通過產業互聯網幫助傳統行業提高效率、去中介、節約成本，實現零成本營銷，這就是"羊毛出在馬身上掉下來的毛"，這才是互聯網思維的真諦。
利用產業互聯網+物聯網金融模式，幫助小微車隊解決融資難問題，和誠智達更大的目標愿景是推動物流運輸行業轉型升級，推動行業健康發展。眾所周知，中國物流產業小、散、亂、弱，成本高、效率低、車隊低水平競爭、損耗大、盈利差。可如何改變這種現狀?六年來，和誠智達一直專注研究運輸行業，分析行業運營本質，發現在運輸業中許多車隊運行由于自身原因或社會原因，其運營方式根本無法適應社會發展和客戶需求，更談不上有核心競爭力和發展潛力。借助產業互聯網和誠智達通過對眾多企業運營分析和行業本質研究，努力找出行業運作本質規律和管理方法，借助物聯網金融的力量幫助我們管理的車隊，穩健地轉型升級，做專、做強、做大。
和誠智達董事長張文東
新"羊毛論"：羊毛出在馬身上掉下來的毛(以產業互聯網+物聯網金融破冰貨運企業融資難題)
直擊小微企業融資困局
我要問大家一個問題："我們為什么敢把錢借給我們的朋友、親戚?"答案：因為我們在生活中擁有了與他們相處的數據信息，所以我們可以對他們的信用做出評估,該借還是不該借心里很清楚�；氐缴鐣衼�,現實的環境大家都知道,現在中國沒有信用的評估機制和失信社會約束機制，我們完全是生活在一個嚴重缺乏信用數據的世界里。
當前,我國物流服務水平整體低下，物流行業小、散、亂、弱,再加上行政體制的條塊分割，造成物流信息資源不能互動、整合能力不強、信息不對稱、行業運營成本高。但是我們又有現實的需求，中國80%的就業,甚至可以說50%-60%以上的稅收、GDP都是由小微企業支撐起來的，小微企業是社會的根基和棟梁。但現實呢?我們的金融機構都喜歡大把大把的錢去貸給國有企業、支持上市公司，而我們的小微企業為國家做了這么多的貢獻，卻只能獲得滴水般微小的支持。我們一個運輸車隊客戶，有幾十臺車，即使在去年產業簫條的時候他也發展得很好，他還要買十臺車擴大規模。剛開始我們介紹他到銀行做貸款，頭頭尾尾做了3個月，還是沒有把150萬貸款放下來，客戶急得要死，銀行可不著急。后來，我們通過我們公司的"運盈e貸"物聯網P2B平臺為他融資，3天內幫他解決了130幾萬。他總共需要300萬，之前銀行點頭同意批150萬，可是三個月了還沒放款，客戶等不及了，后來我們又用了一個星期時間幫他把另外150萬通過"運盈e貸"平臺解決了，這就是我們小微企業面對的現實。小微企業面對艱難困境，艱難現實，但總是要沖出一條血路，要活下來、做下去!
怎么解決小微企業融資難題呢?
今天在這里我不想介紹我們公司太多，我想把它做成學術、經驗總結或者理論研討，所以我只是用了一頁來講我們公司--和誠智達。我們公司，打造了一個專業的車隊精細化綜合管理服務平臺"車智匯"，和誠智達利用"車智匯"平臺，幫助運輸車隊從購車定制，融資到車輛落地以后的掛牌、加油、保險、過路過橋監控、維修、算賬等等，包含整個運輸車隊的綜合管理。正是基于和誠智達的車隊精細化綜合管理服務平臺，和誠智達打造了物聯網金融平臺"運盈e貸"，為中小微企業提供金融服務。支撐和誠智達金融服務的運盈e貸只有十幾名員工�，F在很多金融的平臺動不動就要一兩千個員工來支撐，我想問，你只有一個點的毛利，你怎么支撐那么高的工資?你吹牛兩百億、三百億，真的有兩百億、三百億嗎?我沒有在攻擊任何人，我覺得我們應該回到真實軌道上來談金融，才是真正對產業有幫助的。國家開放互聯網金融是希望規范民間投資與支持小微實體，若平臺弄成虛假平臺，資金都給投機平臺，最終投資人受害，互聯網金融無法做大，受害的還有小微實體。好不容易一條生路可能就因為這樣被滅絕了。
我認為，在沒有產業互聯網的支持下做B2B互聯網金融幾乎就是耍流氓。離開產業互聯網，沒有大數據的P2P，簡直就是在胡鬧。在座的BAT有沒有來人?除了BAT有資格說我有大數據，在座的有幾個人能說自己有大數據了?我認為最終只有依托于垂直細分的產業互聯網我們才能夠做B2B互聯網金融。在和誠智達，互聯網金融從產品的設計到營銷，除了軟件是我們IT公司自己開發，前方設計至貸后及營銷與服務只有十幾個人。2014年5月8號，和誠智達"運盈e貸"平臺開始試運行，我們從最開始只做廈門再到做到福建九大區，現在我們的平臺已在廣東、浙江、江蘇、江西實現落地，為近200家企業做了近2000多筆貸款，發放近3億元貸款，目前我們只有20來筆的逾期，但是沒有一筆壞賬。春節期間上游收不到錢，下游要支付員工工資，他們逾期了，春節回來后他們做了梳理，一個月全部清償回來，就解決了。對于逾期，這些小微企業融資都有投保，逾期三個月就算壞賬。到目前為止我們是沒有壞賬的。
小微企業融資難的原因在哪?我經常跟廈門的小微企業說你們融資難是活該。李克強總理說，銀行要給小微企業放貸款，不給貸款就是銀行不作為。但這里有一個問題，如果小微企業經營很爛，業務很不規范，經營完全不可預測，經營管理都沒有數據，你叫銀行怎么給他們融資?銀行的錢也是客戶存的錢，隨便扔給信用不可靠的小微企業誰來承擔責任?保險公司承擔也只是承擔一部分，其他的誰來承擔?實際上銀行不給小微企業融資，我們也要反思，你想想你連一點數據都沒有，誰能對你做信用評估?沒辦法做信用評估，銀行憑什么相信你，憑什么給你貸款?中國企業主們要問一問自己的良心，我們真的都很守信用嗎?銀行無抵押把貸款交給我們，下個月會很積極去還錢嗎?沒有數據沉淀、沒有信用、可以動不動就耍賴、還可能挪用資金，還罵銀行不給你融資，你不覺得是有點耍流氓了。所以說我剛才說了，融資難，小微企業也要反思。
小微企業融資干什么?在股市很火的時候、地產很火的時候，很多小微企業拼命跟銀行融資，請問你融資是到股市還是實體經營，真正實體小微企業融資，應該確認你的資金是要用于生產經營而不是想挪用去炒股炒房，如果是你就是在耍流氓，欺騙金融機構。
例如我們服務運輸車隊，你的融資是不是要買車?是不是要加油?是不是要付過路過橋費?是不是做維修?經營運輸車隊，如果融資你不是為了這些，你融資做什么?賭博?炒股?還是做什么?沒理由啊。好了，既然我知道你企業融資用途了，那我們如何破冰?我認為只有這個答案，就是產業互聯網+物聯網金融。我不講互聯網金融，強調一下是物聯網金融。我曾經跟浙江一位中行的行長在溝通給小微企業融資的問題，這個行長給我講了一個他的經驗，他們有個叫"網貸通"的產品，給工廠融資，只需在工廠里面裝上攝像頭，這樣通過攝像頭可以看到工廠有多少員工來上班，可以看到工廠的生產線有沒有東西，產量怎么樣。既然你工廠貸款用于經營，那生產肯定要增多，要不然你貸款哪里去了?他就這樣通過攝像頭管好了企業的小微貸款，他們管控得很好，逾期、壞賬，都很低，這個產品曾經得到了銀行界很高的評價。在和誠智達"運盈e"平臺融資的小微企業,和誠智達都能確保他們的融資是真正投入經營里面去的，這正是基于我們和誠智達打造的產業互聯網。
同樣的，我說答案就是：產業互聯網+物聯網金融。我給大家解釋一下產業互聯網。
產業互聯網，垂直細分的第三方平臺。在這個平臺上，小微企業運行的全部數據都被收集上來，同時，小微企業的采購數據、運行管理數據都在這產業互聯網平臺上沉淀。在三年前講產業互聯網是不切合實際，因為那個時候技術可能還不夠支撐�，F在有了技術支撐，我們可以用互聯網、移動互聯網、物聯網，把企業運營過程所有的數據采集上來，數據采集上來以后，這個平臺上就沉淀了小微企業的采購需求、交易數據、管理信息，而產業互聯網又可以提供給小微企業批量的采購、數據分析和管理的反饋，這樣就讓整個小微企業運行可視可控，所有數據沉淀下來最終形成信用。
有了這個產業互聯網平臺，小微企業的數據有了，銀行等金融機構聯合保險公司就能為小微企業提供支持，強調一下，一定要保險公司介入。有了數據和誠智達就可以通過產業互聯網平臺，對小微企業進行評估，再根據數據信用通過物聯網金融平臺放款。如，當你在"運盈e貸"平臺申請一筆錢買車，投資人給你錢以后，最終通過平臺操作給到你的就是一臺車，你說融資買油，最后給到你的一定是充值到加油卡讓你去加油，絕對不會給車隊一分錢現金，這樣金融機構跟保險公司就可以形成我們所說的行業融資規模。銀行給小微企業做一筆貸款，十萬二十萬他成本是劃不來，做不來。和誠智達剛剛跟興業銀行合作做網絡對接貸，今年興業銀行給和誠知道管理車隊貸款總額度有1個億，和誠智達的客戶把融資需求遞上去，客戶需要買輛車，興業銀行就把錢給到客戶在和誠智達平臺的賬戶上，通過和誠智達平臺操作就直接打到4S店，給到客戶的就是一輛車。銀行不用干雜活凈賺錢，因為有了和誠智達的第三方平臺，幫他找到客戶，和誠智達還聯合保險公司做客戶審查，包括律師上門審查，通過以后保險公司給一個保單，銀行就可以放心放款，貸后的管理，貸后的處理，都由和誠智達來幫他們處理，比如說壞賬，和誠智達幫他處理，實在不行把車拍賣掉，收錢，除非出現了破產，那就保險公司賠。就這樣，銀行獲得了行業融資規模，保險公司也得到眾多的行業用戶。資金流動整過程我剛才解釋過了，由產業互聯網直接給到材料商，材料商把貨給到小微企業。
眾多小微企業需求通過產業互聯網統一采購，這樣和誠智達就是小微運輸企業車輛采購商，油品采購商，保險采購商，以后還是維修管理中介，有了這些以后，小微企業的采購抱團顯然采購成本降低了，車隊老板們把繁雜的管理交給和誠智達來做，自己大量時間和精力就可以拿出來去做更多的貨源開發，更好地服務貨主。而作為保險行業，它還特別喜歡做產業互聯網上的客戶，為什么?因為做有共性、同行業背景的企業，才能高概率地去規避你的風險，如果東保一單西保一單，最后怎么控制風險率，你讓行業所有小微企業都在你這邊投保，你就能做大，實現規模管控，把風險降到最低。
最后我想做一下融資渠道對比。傳統銀行的路是不錯，但是太窄了，一般小微企業擠不進去，即使擠進去，它也已經餓得半死了，小微企業資金需求不像大企業那樣有規劃，就算貸款到了，四、五個月都過去了。民間借貸，誰碰民間借貸誰死，民間高利貸是實體產業的毒瘤，你不要去感激民間借貸。當然在我們中國，傳統銀行離小微企業實在太遙遠了，很多小企業只能借助于民間借貸，我所講的民間借貸是純借貸而不是找親戚朋友借錢。我這里有一個實際的案例：我曾經和一個車老板說過，你沒日沒夜地干活，你周六周日有時間陪小孩嗎?你的時間永遠就是在車上、配貨、管車、修車，我說你過的日子真不是人的日子，你過的是牛馬一樣的日子。后來，我跟他談了企業的運作管理模式，他開始有點感悟了，就邀請我去他的企業看一下，他有20幾輛車，也有一個很大的停車場做出租。過了幾個月他打電話給我，問我能不能幫他融資。我覺得這人不錯，為人很實在，也做了20幾年運輸，家里有房，有車、小孩在讀書，我說可以，于是我就叫我們業務部的總經理去做調研，調研回來，你知道什么情況?他竟然有260萬的民間借貸，其中有130萬是月息4分的，其它是3分的，而且是每個月都要拿利息。有一段時間民間借貸出問題，人家連四分都要討回去，他借來的錢都用在購車里，很大一部分都還在貨款里面，怎么還呢?他說他想死的心都有了。那他為什么會借到四分這么高的利息?我告訴你，這都是民間借貸的坑。他說他起步的時候也沒有借到4分，剛開始都是借1.2分，可是過幾天，1.2分討了，他就只能借1.5分的還，一直一直這樣，他就借到了4分。后來，和誠智達幫這個企業做了信用評估，他抵押了股份給和誠智達，我們幫他融了年化12%的資金，還了高利貸，一年下來，這企業基本回歸正軌，上個月他訂購了6臺車，企業終于活過來了!支持小微企業，通過和誠智達IT人員，產業人員的努力，我希望用產業互聯網+物聯網金融的方式幫他們解決困難。
我把物聯網金融歸結這5個特點：
第一，直接金融。我不是要去攻擊傳統銀行，和誠智達跟傳統銀行合作比較好，但我可以這樣說，如果傳統銀行不改變，只會越來越難。因為物聯網金融做的是直接金融，大家知道，銀行為什么牛?是因為他們有一張牌照，可以拿存款，不能他牛什么?要把牌照拿給你，你做的不會比他差多少。直接金融，民間投資人的錢直接給到資金的需求方，資本成本更低，銀行我存進來貸出去要庫存一部分現金，資金成本無形中高了。物聯網金融，一百塊錢進來一百塊錢給出去，這就是直接金融。
第二，按需金融。做產業互聯網一定要把統一采購抓到手上來。小微企業通過你來做采購，你就可以做按需金融，他今天要買一臺車我就給他買，明天他要加油我就給他加油款，后天修車我就給他修車錢，他不需要借一大筆錢存著還利息。按需金融是最低成本的金融。
第三，高效金融。和誠智達現在跟小微企業做金融服務，基本上實現"小時貸"，為什么可以做到?這是基于前面對小微企業預先評估完信用，和誠智達對一個小微企業評估一個星期可完成。送材料，檢查合格我們送給律師調研，通過后保險公司開保函。企業信用數據都在平臺上了，今天企業要用錢，鼠標點一下，錢就過去了，直接購物。不需要年年報貸款，年年報審查，一年12個月，花三個月做銀行貸款，你說這貸款成本多高、多難、多復雜?
第四，灰度金融。這借鑒了華為任正非的灰度管理理論。假如你明天得還錢給銀行，明天到還款時間你沒還你的信用就完蛋了，而基于物聯網金融，產業互聯網做的是采購金融，你跟我做的是買賣，你實在有困難，上游沒有給你付錢，所以你資金有困難，你提前一個星期打電話跟我們說，我這筆錢要逾期7天，你只要提前告訴我們，我們會備資金幫你墊上。晚付7天，和誠智達不會讓你信用不好。7天內你只要支付一點服務費，絕對不會給你的信用抹黑。當然7天后，如果你出風險我們還是要處理的，可它畢竟不像銀行那樣非黑即白，而是有一個過渡過程。
最后，成長金融。我們有一個客戶，用兩年的時間從1部卡車增長到33臺卡車，從1個員工增長到50個員工，從2013年投資120萬進入運輸行業到2015年年初剛好兩年，車隊純利400萬。這企業為什么成長這么快?很多人去請教他。他說是因為和誠智達支持他成長。為什么?因為他從一臺車開始數據就在和誠智達的平臺上跑，經營得不錯，他要加第二臺車的時候，只要打個電話。他的信用都在和誠智達平臺上，不用再評估，直接就給錢，幫他買車，給他送過去，車一落地，和誠智達就給他配套，日常流動資金到位，這就叫成長金融。你的數據在產業互聯網平臺里面沉淀得越多，和誠智達給你的額度就越高，伴隨著你的成長不斷增長。你不用來請我喝酒，也不用給我送什么禮，只要你做得越大，就給你越多，幫著你長大。
和誠智達給小微車隊提供不超過15%的資金成本。小微企業按天通過和誠智達借款比阿里巴巴還便宜，只要日萬分之五的費用，我自己做過多年實體企業，沒有一家企業可以長期承擔20%的利率，我做不到，我相信很多人也做不到。做產業互聯網一定要想辦法讓你服務的企業成長壯大。今天阿里為什么可以收費那么牛?因為他用了15年的時間把淘寶養大了，把天貓養大了。做產業互聯網我不贊同漲費用，和誠智達有自己的原則，和誠智達要求所有的產品及服務的利潤不允許超過3個點，超過三個點必須分給我們的小微企業。一定要先把平臺上的企業扶持起來，和誠智達不向小微企業收取高利率、高費用，支持他快速長大，企業長大了，平臺也就跟著變強大、更安全。
羊毛出在馬身上掉下來的毛
最后我跟大家分享一下"羊毛出在豬身上"這個理論，這個理論我認為說得還不夠到位，羊毛出在豬身上，本來是拔羊毛掙錢，現在不能從羊身上掙錢，要從豬身上拔毛，可拔誰的毛誰都會痛，長久下去他一定會反抗。我給這個理論修正一下，"羊毛出在馬身上掉下來的毛"。為什么這樣說?因為有產業互聯網的支撐，比如和誠智達幫車隊把用車需求直接向中國重汽采購，本來中國重汽賣出一輛卡車要付出很多的銷售成本。我們假設賣一輛車營銷成本要2萬塊，現在通過和誠智達產業互聯網，把運輸車隊跟車廠直接對接起來了，這一次車輛的采購成本只有5千塊，原本中國重汽賣了一輛車相當于掉了2萬塊錢的馬毛，我們把馬毛掃起來，只花了5千，剩下1.5萬，我跟中國重汽講你給我8千，這其中3千元給車隊優惠。對于中國重汽來講他總共只付出了1.3萬，是不是還省了7千。地上掉下去2萬塊錢的毛，他自己還撿回去一些，這才是產業互聯網的精髓。你要通過產業互聯網幫助傳統行業提高效率、去中介、節約成本，實現零成本營銷，這就是"羊毛出在馬身上掉下來的毛"，這才是互聯網思維的真諦。
利用產業互聯網+物聯網金融模式，幫助小微車隊解決融資難問題，和誠智達更大的目標愿景是推動物流運輸行業轉型升級，推動行業健康發展。眾所周知，中國物流產業小、散、亂、弱，成本高、效率低、車隊低水平競爭、損耗大、盈利差。可如何改變這種現狀?六年來，和誠智達一直專注研究運輸行業，分析行業運營本質，發現在運輸業中許多車隊運行由于自身原因或社會原因，其運營方式根本無法適應社會發展和客戶需求，更談不上有核心競爭力和發展潛力。借助產業互聯網和誠智達通過對眾多企業運營分析和行業本質研究，努力找出行業運作本質規律和管理方法，借助物聯網金融的力量幫助我們管理的車隊，穩健地轉型升級，做專、做強、做大。
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